もう信じられないはずの7クレジットスコア

クレジットスコアのチェックリスト| iStock.com

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クレジットスコアについてどれだけ知っていますか?クレジットスコアは、アパートを借りる能力から自動車ローンで毎月支払う金額にすべて影響しますが、多くの人はスコアの計算方法がわからず、スコアの用途がわからない、一般的なクレジットスコアの嘘や、馬鹿げたお金の決定を下す神話を信じてください。この重要な数字の背後にある真実は何ですか?



「あなたのクレジットスコアは、金融の旅において極めて重要な役割を果たします。数字に関する限り、それはあなたの名前に付けられる最も重要なものの1つです」と、TD Bankの米国の銀行カードおよびマーチャントサービスの責任者であるJulie Pukasはチートシートに語りました。



大部分の人々は、住宅ローンの貸し手とクレジットカード会社が貸出の決定を行う際にクレジットスコアを使用することを理解しています、アメリカ消費者連盟(CFA)とVantageScoreによる最近の調査が見つかりました。ほとんどの人は、破産を宣言したり、支払いを延期するとスコアが低下することも知っています。しかし、それらの基本を超えて、誤った情報と信用スコアがたくさんあります。 CFAが調査した人の25%のみが、低いクレジットスコアが自動車ローンのコストを5,000ドル増やす可能性があることを知っていました。

「多くの人がクレジットを軽cornしますが、問題の単純な事実は、ほとんどの場合、あなたのクレジットスコアは、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード、または別の種類のローンの承認を受けるかどうかを決定する要因です」プカスは言った。 「アパートを探している場合、スコアは承認される確率、保証金の額、料金の支払いに影響する可能性があります。また、「家庭」と「自動車保険」の支払い額に影響を与え、新しい携帯電話プランの承認を決定することもあります。」



クレジットスコアについて誤った情報を受け取ったり、クレジットスコアの神話を信じたりすることは、借り手であるかどうかにかかわらず、重大な経済的結果をもたらす可能性があります。これら7つの大きなクレジットスコアの裏にある真実に慣れることで、クレジットに精通することができます。

1.自分のクレジットを確認するとスコアが下がります

信用報告書のコピー| iStock.com

一般的な考えに反して、信用報告書のコピーを要求したり、自分のスコアを引き出したりしても、信用格付けを損なうことはありません。 「この広範囲にわたる信用の誤解は多くの人々をだます」とプカスは言った。神話は、「ハード」と「ソフト」の信用照会の違いに関する混乱から生じています。



柔らかい問い合わせは、貸し手ではない誰かがあなたの信用報告書を引き出し、あなたの信用スコアに考慮されないときに起こります。自分のスコアをチェックしたり、将来の雇用主がクレジット履歴を確認したりする場合、それは簡単な問い合わせです。ハードインクワイアーは、ローンをリクエストした後、またはアパートに申し込んだ後に誰かがあなたのスコアを引き出した結果であり、スコアを下げることができます。ただし、ローンやクレジットカードで最善の取引を探しても、必ずしもスコアが低下するわけではありません。

「ローンを購入してスコアへの悪影響を懸念している場合、影響を最小限に抑えるために、通常、数週間以内の複数のローン照会は単一の照会として扱われます。」

2.ローンの共同署名はクレジットスコアに影響しません

カーディーラー|ジャスティン・サリバン/ゲッティイメージズ

ローンの共同署名を行うと、ローンの責任を負うことになります。これは多くの人が事実を知って初めて発見する事実です。誰かの借金を保証することに同意すると、他の借り手が支払いに失敗した場合、貸し手全体を確保することになります。さらに、あなたが共同署名した人が経済的に無責任である場合、それはあなた自身の信用スコアを下げる可能性があります。

「共同で口座を開設したり、ローンに共同署名した場合、その口座について法的責任を負うことになります。共同口座での活動は、両方の口座名義人の信用報告書に表示されます」とプカスは言いました。 「友人のオートローンに共同署名し、その人が支払いを行わないと、クレジットプロフィールが損なわれ、その逆も同様です。二重責任を解消する唯一の方法は、一方の当事者にローンの借り換えをさせるか、債権者に説得して正式に口座から引き落とすことです。」

3.古い借金を返済すると、クレジットスコアが50ポイント上昇します

延滞請求書と閉鎖されたアカウントの通知| iStock.com

古い借金を返済することで、あなたの信用度は上がるかもしれませんが、いくらで言うかはありません。各クレジットスコアリング機関は独自の式を使用してスコアを計算します。これにより、1年前のローンの返済などの特定のアクションがスコアにどの程度影響するかを正確に言うことが困難になります。

「クレジット報告機関は、数百の要因と値を使用する複雑なアルゴリズムを介してクレジットスコアを計算します」とPukas氏は述べています。 「1つの要因が変化する可能性のあるポイントの正確な差を計算することはほとんど不可能です。」代わりに、スコアを高めて高いスコアを維持するために、適切な金融習慣を実践します。 「健全な金融行動と時間の実証済みの記録は、あなたのスコアに最も大きな影響を与えます」とプカスは言いました。

4.すべてのクレジットスコアは同じです

彼の信用報告書を生成する実業家| iStock.com

数十の異なるクレジットスコアがあることをご存知ですか?ほとんどの人はクレジットスコアが1桁の3桁の数字であると想定していますが、3つの主要な信用調査機関(Experian、Equifax、TransUnion)のそれぞれは、ファイルに正確に同じデータがあるとは限らないため、それぞれ異なるスコアを付けています。さらに、各機関は、自動車ローン、住宅ローン、クレジットカードなど、さまざまな種類のローンに対して異なるスコアを持っています。

3つの大手信用調査会社は、FICOスコアの競合企業であるVantageScoreも生み出しています。 VantageScoreは、異なる式を使用してスコアを計算するため、FICOよりも多くの人を評価できると主張しています。

5.古いアカウントを閉鎖してスコアを上げる必要があります

クレジットカードを切る男| iStock.com

大学で開いた店舗のチャージカードや、長年使用したことのない高利子のクレジットカードがある場合は、いくつかのアカウントを閉鎖して財務をクリーンアップすることをお勧めします。あなたは、この財政的に責任のある動きをすることで、あなたのスコアが上がると仮定するかもしれません。しかし、実際には、財政を整然と保つための努力は裏目に出る可能性があります。

「[1]信用神話は、スコアを引き上げるために古いアカウントや非アクティブなアカウントを閉鎖することを支持している」 「しかし、これは誤って反対の影響を与え、クレジットスコアが低下する可能性があります。信用履歴が短くなったためです。」財政を簡素化する場合は、最初に新しいクレジットアカウントを閉鎖するか、どこかでカードをリスします(氷の塊で凍結することを提案する人もいます)、あなたはそれを使用することはできませんが、クレジット履歴はそのままです。

6.不良債権を返済すると、信用報告書から消去されます

負債| iStock.com

過去の金銭的ミスをなくすことはできません。借金がコレクションに支払われるか、支払いの遅延の履歴を確立したら、たとえあなたが借りているものを完済しても、その結果に対処する必要があります。

「一般的に、回収口座や延滞金などの否定的な記録は、最初の延滞日から最大7年間クレジットレポートに残ります」とPukas氏は言います。 「アカウントの支払いを早めても、クレジットレポートから削除されるわけではありません。代わりに、「支払い済み」と表示されます。」

「もちろん、借金の総額を減らし、債務を返済する意思を示すために、借金を支払うのは賢明です」とプカスは付け加えました。 「ただし、ネガティブレコードは、レポートから削除されるまで何らかの効果があると予想されます。」

7.年齢、配偶者の有無、および人種がクレジットスコアに影響します

ビッグバン理論の結婚式| CBS

CFA調査によると、およそ5分の2の人が、年齢や配偶者の有無などの要因がクレジットスコアに影響すると考えています。 12パーセントの人が、信用スコアの計算に人種または民族的起源が使用されていると誤って信じていました。

年齢や配偶者の有無などの要因はクレジットに間接的な影響を与える可能性がありますが(たとえば、若い人は通常、年上の人よりもクレジット履歴が短くなります)、どちらもスコアに特に考慮されません。同じことが人種にも当てはまります。実際、信用格付け機関は、得点を伸ばす際に人種、性別、配偶者の有無、宗教、および同様の要因を考慮することを禁止しています。

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